Välj rätt lånetyp

Att välja rätt typ av lån är viktigt. Men förutom att det är viktigt, kan det också vara ganska svårt. Om man inte har några tidigare kunskaper kan det här kännas som en snårig djungel att ta sig igenom.

När man väl har hittat rätt lån, hos rätt kreditgivare, bör det dock vara värt mödan. I den här texten ger vi exempel på tre vanliga låneformer. Vilket lån passar dig bäst?

Privatlån

Ett privatlån är något som tas för konsumtion. Många väljer att göra det när det handlar om exempelvis resor, stora renoveringar eller liknande. Kreditgivaren behöver varken säkerhet eller en redogörelse för vad lånet ska användas till.

Det är inte ovanligt att man tar ett privatlån (kallas också för blancolån) som insats när man köper en bostadsrätt. Beloppen kan vara allt från några tusenlappar till flera hundratusentals kronor.

Bolån

Precis som namnet avslöjar används det här lånet för bostadsköp. Som privatperson är bolånet normalt det största man tar. Med bostaden som säkerhet, kan banken hålla nere räntan rejält. Löptiderna är ofta mycket långa.

Bolånet klan täcka upp till 85 % av värdet på bostaden. Resten behöver man lägga till själv i form av en kontantinsats. Som nämnt ovan är det inte ovanligt att man lånar till kontantinsatsen.

Snabblån

Det som särskiljer ett snabblån från andra lån är att det är enkelt att ta – och att det är dyrt. Räntan är ofta väldigt hög, och löptiden är kort. Skulle man dessutom ha svårt att betala tillbaka, väntar en skyhög dröjsmålsränta hos många kreditgivare.

Jämför alltid

Oavsett vilken typ av lån du ska ta, lönar det sig att jämföra kreditgivare innan du bestämmer dig. Flertalet aktörer och finansportaler har gjort det mycket enkelt att jämföra lån snabbt – se bara Mystep.se till exempel.

Genom att jämföra, kan du vara någorlunda säker på att du betalar en marknadsmässig ränta samt att du hittar en kreditgivare som erbjuder ett lån enligt dina önskemål och behov.

 

 

Låneförmedlarna jämför för få långivare!?

jämföra

De flesta låneförmedlare i Sverige anger på sin hemsida att de jämför ca 15-25 långivare. De flesta skriver även att de jämför långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Med så många olika långivare bör väll alla kunna bli erbjuden ett lån och detta genom en jämförelse som håller nere räntan? Nej, verkligheten är en annan.

De största låneförmedlarna jämför ca 25 långivare men när man granskar hur många av dessa som accepterar betalningsanmärkningar så är det antalet förvånansvärt litet. Oftast handlar det om 3-6 st. Genom att använda någon av dessa tjänster kan det alltså innebära att 20 långivare jämförs som inte accepterar anmärkning och 5 långivare jämförs som accepterar detta. Därmed är det tydligt att dessa jämförelsetjänster inte är så breda som de vid en första anblick kan antyda.

Lägre ränta med större jämförelse

Den stora fördelen med låneförmedlare är just att många långivare ställs mot varandra så man lättare hittar en passande räntenivå. Det finns alltså en fördel i att jämföra många långivare. Men via en låneförmedlare handlar det oftast bara om ca 5 långivare. Utbudet av långivare som accepterar betalningsanmärkningar är betydligt större än så. En jämförelse av Lenders.se visar att det handlar om närmare 20 – 25 aktörer. Då har inte den jämförelsen ändå tagit med exakt alla olika aktörer inom denna bransch.

Det finns flera olika vägar att gå för att jämföra räntor och hitta det lån som passar bäst. Att gå via låneförmedlare har sin fördel i att det är enkelt då bara en ansökan skickas in och svar kan fås från flera olika banker. Men nackdelen är just att utbudet inte alltid är så stort. Hos de större låneförmedlarna handlar det alltså om ca 5 långivare.

Den andra vägen är att jämföra på egen hand. Det betyder att flera långivare behöver kontaktas, flera låneansökningar skickas in osv. En omständigare väg men samtidigt en väg som gör att betydligt fler aktörer kan ställas mot varandra. Man väljer även själv vilka som ska kontaktas helt på egen hand.

Vilken väg som är bäst beror på vad som prioriteras. Bara man är medveten om vad de olika valen innebär.

Vikten av god kreditvärdighet

Kreditvärdighet

De flesta känner till att det är mycket bra att ha en god kreditvärdighet. Utan det blir det svårt att till exempel låna pengar eller stå som förstahandsgäst på ett hyreskontrakt. Men vad är det egentligen som påverkar kreditvärdigheten? Och hur bedöms den?

Kreditvärdighet kan, kort sagt, beskrivas som ett mått på ens förmåga att betala av skulder. Det handlar inte bara om lån, utan kan till exempel handla om fakturor. Den som använder måttet är sällan låntagaren, utan det är kreditgivaren som har det som ett redskap i sin riskbedömning. En borgenär som ger kredit till någon med hög kreditvärdighet anses generellt ta en relativt låg risk. Om låntagaren däremot har en låg kreditvärdighet är det en högre risk som kreditgivaren tar.

Vilka nivåer finns det?

  • AAA. Den bästa kreditvärdigheten. Här bedöms man ha en oerhört god kapacitet att betala lån och/eller skulder.
  • AA. AA är bara marginelt sämre än trippel-a. Här bedöms man fortfarande ha en mycket god kreditvärdighet.
  • A. Här anses man ha en god kapacitet att möta finansiella åtaganden.

I den här ordningen fortsätter det, med BBB, BB, B, CCC, CC, C ända ner till D. Flest A:n vinner, helt enkelt.

Hur kan man själv förbättra sin kreditvärdighet?

Som finansportlen Kreditkoll.nu skriver, finns det flera faktorer som avgör ens kreditvärdighet. Till exempel:

  • Din årsinkomst.
  • Om du har betalningsanmärkningar, och i så fall hur många (och hur mycket)
  • Antal UC-förfrågningar

Att det görs kreditupplysningar är inget som går att komma undan. Det här är stadgat i lagboken. En kreditgivare som ingår i ett låneavtal med dig bryter alltså mot lagen om ingen kreditprövning görs. Sedan är det också till stor hjälp för banken, och kan vara det för dig också. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större chans har du till att få bättre ränta på lånet. Givetvis appliceras samma princip, även om det omvända gäller. Har du en dålig kreditvärdighet finns en risk att du får en hög ränta – eller inget lån alls.

 

 

Så får du lägre ränta

jämför ränta

När en låneansökan skickas in till en bank gör de en kreditbedömning och avgör vilken ränta de kan erbjuda på lånet. Som konsument är det bara att godkänna räntenivån eller välja att inte teckna lånet – eller? Nej, att låta banken styra är fel väg. Ta själv initiativet och jobba för att få ner räntenivån. Det är lättare än många tror att pressa räntan på privatlånet.

Börja med att kontakta minst 10 olika banker samt olika kreditbolag. Allt för många anser att man ”jämfört flera alternativ” när man kontaktat sin egen bank samt två andra banker. Men utbudet är extremt stort och att jämföra hela 10 alternativ innebär ändå att man bara jämfört en bråkdel av de aktörer som finns på marknaden. Enklaste vägen är att använda en låneförmedlare. Dessa hjälper gratis till med att jämföra olika alternativ. Via exempelvis Lendo kan man jämföra hela 25 aktörer.

Nästa steg bör alltid vara att kontakta den egna banken. Med lönekonto, sparande och kanske andra lån går det ibland att få rejäla rabatter på privatlånet.

Nu bör man även vara medveten om att beloppet även styr räntan på ett tydligt sätt. En person som vill låna 8 000 kr kommer få betydligt högre ränta än den som vill låna 30 000 kr. Inte så oväntat eftersom låneföretag tjänar på att låna ut större belopp. Som låntagare bör man alltså se över om lånesumman kan höjas så att man även betalar av alla andra lån och krediter som man har. Ett ytterligare alternativ är att ansöka om ett lån på 30 000 kr men sedan återbetala 22 000 kr direkt när pengarna betalats ut. Förutsatt att det är bara 8000 kr man behöver. Banken får nämligen inte höja räntan för att långivaren återbetalar snabbt.

Generellt ska man försöka låna över 20 000 kr eftersom flera långivare har detta som lägsta gräns för lånebelopp. Genom att välja lägre belopp kan dessa inte vara med i jämförelsen och man jämför då enbart aktörer med betydligt högre ränta.

Sista steget är att eventuellt välja medlåntagare. Det betyder därmed att två personer är skrivna på lånet och därmed kan banken sänka räntan något. Detta utifrån att de känner sig tryggare att pengarna verkligen kommer att betalas tillbaka. De har nämligen rätten att kräva tillbaka pengarna från bägge dessa personer som står på låneavtalet.

 

Omstartslån – Blir det ”Årets lån” år 2018?

 

omstartslån

Låneförmedlaren Zmarta genomför varje år en sammanställning av de lån som de förmedlat och presenterar detta i deras ”Lånebarometer”. När 2017 snart sammanfattas förväntas så kallade omstartslån ökat rejält. En låneform som även till stor sannolikhet kommer öka ytterligare under 2018. Det rapporterade bland annat bloggen Lånnyheter om i slutet av förra året.

Omstartslån är ett lån som tecknas för att få en omstart i ekonomin. Det betyder att man skapar sig bättre ekonomiska förutsättningar genom att detta lån ger bättre villkor än dyrare smålån. En orsak att låneformen ökat kraftigt kan ha att göra med det bredare utbudet av lån och krediter som finnns på den svenska kreditmarknaden. Det är extremt enkelt att betala av en TV på delbetalning, ha kreditkortsskuld och ett privatlån som bekostade semesterresan. Men tillsammans blir månadskostnaden relativt hög.

Låneföretagen har uppfattat att väldigt många konsumenter sitter på flera mindre smålån och dyra krediter. Det är utifrån detta som omstartslånet allt mer marknadsförs. Ett lån som löser alla andra lån och skapar bättre lånevillkor. Överlag anser Zmarta även att dessa lån kommer att öka med tiden. I lånebarometern presenterades att det främst var personer i en ålder av 46-55 år som tecknar dessa lån.

Ett omstartslån kan vara uppbyggt med eller säkerhet. Det betyder att det egentligen är privatlån eller bolån. Även om vissa låneföretag kallar lånet för ”omstartslån” så är det ingen skillnad mot deras privatlån eller just bolån. Det enda som skiljer är att pengarna används till att lösa andra lån. Däremot är det vanligast att teckna privatlån som omstartslån vilket kan bero på att många inte har någon bostad som är möjlig att belåna.

Genom att teckna ett lån som sedan används för att betala av mindre lån/krediter är det lätt att både få lägre ränta och längre amorteringstid. Det är exempelvis svårt att få låg ränta eller längre amorteringstid än bara ett par år om lånesumman är 11 000 kr. Är det däremot 25 000 kr kan flera långivare jämföras, betydligt lägre ränta ges och amorteringstiden förlängas rejält. Omstartslånet kan därmed sänka lånekostnaden rejält varje månad. En förutsättning för många för att klara av sin ekonomi. Därmed blir det även en omstart och möjlighet att bygga en framtida stabilare ekonomi.

 

 

Minska risken för att behöva ta snabba lån

Spara eller låna

Visst, lån behöver inte vara någonting negativt. I de flesta fall skulle man dock gärna se att man har sparat tillräckligt med pengar, så att man över huvud taget inte behöver låna. Precis som sidan Sparaellerlåna.se skriver(där du kan läsa mer om ämnet), är det svårt att klara sig utan lån idag. Kanske vill man gå en utbildning som inte finansieras med offentliga medel, eller så tvingas man låna för att ha någonstans att bo. Bolån och studielån är mycket vanligt – det är snarare de lite mindre lånen (med höga räntor) man helst undviker. I den här texten kommer vi med ett par handfasta tips för att göra just det:

Ha en buffert för nödsituationer

Ett effektivt sätt att öka sin ekonomiska trygghet är att ha en rejäl buffert för nödsituationer. Visserligen har de allra flesta pengar undansatta för oväntade utgifter och dylikt, men många har relativt småsummor undanstoppade. Se till att ha en buffert som motsvarar minst tre månadslöner. När du har det, kan du börja spara så att du klarar dig fler månader utan inkomst. Visst finns det ekonomisk hjälp att söka, men det är inget man bör räkna med att man får alla gånger. Får du en oväntad och stor utgift, utan en bra buffert, kan du känna dig nödgad att ta ett snabblån – ett lån som kan bli dyrt.

Börja spara i tid

När du väl har en god buffert för nödsituationer, kan du börja spara för andra saker. Sätt gärna upp mål och gör en realistisk tidsplan för när det målet kan nås. Kanske vill du ha en särskild bil som ligger i en hög prisklass? Om du börjar spara i tid och gör upp en konkret plan vet du när du kan köpa den.

Tjäna (istället för att förlora) pengar på ränta

Istället för att sätta dig i en sits med lån där du har höga räntor att betala, kan du börja investera och få ränta istället. Om du är en nybörjare finns det flertalet plattformar på nätet där du enkelt kan komma igång och investera. Givetvis är det upp till dig var du lägger pengarna. Kanske är du mer intresserad av fysiskt guld än aktier?

 

 

Flex eller More? – Vad ger mest tillbaka?

Kreditkort, Flex

Det finns en hel del att spara (och tjäna) på att välja rätt kreditkort. Med bonusar, försäkringar och rabatter kan rätt val göra att man kan spara tusenlappar varje år. En av de större aktörerna inom kreditkort i Sverige är Re:member som har tre kort, Re:member, Flex och More.

I den här artikeln ställs Re:member Flex mot Re:member More.

Årsavgift: Här vinner Flex då kortet inte har någon årsavgift alls. Re:member More är visserligen gratis första året men kostar därefter 295kr.

Försäkringar: Här vinner More tydligt. På kortet ingår Reseförsäkring More vilket är ett betydligt större försäkringspaket mot den reseförsäkring som ingår i Flex. Dessutom ingår även tre valfria försäkringar i det utbud av 12 försäkringar som Re:member erbjuder. Dessa kostar annars 70kr per försäkring och år.

Den som vill har alltid möjligheten att byta försäkring mellan dessa 12 så det finns alltså ingen ”bindningstid” på de försäkringar som väljs.

På Flex ingår inte några försäkringar alls. Men möjligheten finns alltid att köpa till de som önskas vilket då alltså kostar 70kr st.

Då More har 11 försäkringar som ingår (8 reseförsäkringar) så vinner More även på denna punkt.

Bonus: Oavsett vad som köps eller var det köps så ges 1% i bonus med More. Genom att använda kortet frekvent går det alltså att få en hel del tillbaka varje år. Om man bara handlar för 5.000kr varje månad så skapar det i alla fall en bonus på 600kr per år.

Handlar man för 2.500kr blir bonusen 300kr vilket är strax över vad kortet kostar. Så visst har Flex en fördel i att det är gratis men det krävs inte många inköp med More för att bonusen ska ge mer tillbaka än vad kortet kostar.

På denna punkt vinner More extremt stort. Flex har nämligen ingen bonus alls.

Ränta: Flex är ett något unikt kreditkort på denna punkt. Här går det nämligen att få individuell räntesats. Som lägst går det att få 9,74% vilket är mycket bra. Som högst är räntan 24,74% vilket däremot är en extremt dålig räntenivå på kreditkort.

Att få den lägsta räntan känns som väldigt svårt om man inte visar upp en lysande bra ekonomi, troligen så pass bra att man inte skulle vara intresserad av ett kreditkort som Flex …

På More är räntan samma för alla kortägare, nämligen 16.24%. Det ligger ungefär i klass med många andra kreditkort.

Sammanfattning

Det finns två tydliga fördelar med Flex. För det första är kortet gratis och för det andra är det låg ränta (om man lyckas få den lägsta räntan). Men det ska ställas mot vad man får med kortet More. Kortet kostar 295kr per år, vilket man får tillbaka om kortet för minst 2.500kr varje månad.

Sker inköp på större summa blir det till och med mer lönsamt med More. Dessutom får man 11 försäkringar med på kortet. Den låga räntan kvarstår som en fördel. Men de som har så bra ekonomi att de får kortföretagets allra lägsta ränta vill till med sannolikhet har mer av sitt kreditkort än bara en låg ränta.

Vinnaren blir Re:member More med dess ovanligt generösa bonussystem och finns försäkringar. Egentligen är det lite fel att jämföra dessa kort, men de har ju samma utgivare, därav jämförelsen. Skulle man känna behov av ett kreditkort utan avgifter så finns det bättre kreditkort än Re:member Flex.

Att låna pengar till bil

Låna till bil

Är det egentligen värt att låna till en bil? Den här frågan har en del ställt sig, men många har rean en klar åsikt. Vissa anser att det helt enkelt inte är värt det. Argumentet är ofta att det givetvis blir mycket dyrare att låna till en bil, inte minst med tanke på att räntorna på billån ibland kan vara ganska höga. Genom att ha disciplin och spara sig till sin drömbil får man den helt klart billigare – på lång sikt.

Att låna till en bil kan anses vara kortsiktigt av vissa. Men att göra det är absolut inget ovanligt. Det kan till exempel handla om ett plötsligt behov av en större bil av en eller annan anledning. I sådana situationer är det möjligt att man helt enkelt inte hinner spara ihop pengarna. Optimalt är givetvis att ha en gedigen buffert, men i den givna situationen kan ett billån vara det som råkar vara bäst. Oavsett anledning till lån ska man alltid se över sin betalningsförmåga på förhand.

Däck, tillbehör och andra kostnader

Även om du lånar till en bil, bör du inte glömma att det kommer fler kostnader än själva bilinköpet. Alla vet givetvis om detta – men det är något som är viktigt att ha i åtanke när man bedömer sin återbetalningsförmåga och hur mycket man faktiskt kommer att behöva spendera på bilen.

Däck är en av de utgifter som behöver tas med i beräkningarna. Köper du en begagnad bil där inte vinterdäck ingår? Tittar vi på priserna hos en vanlig däckåterförsäljare (giga-dack.se i det här exemplet), ser vi att fyra vinterdäck minst kostar flera tusen kronor.

Därutöver tillkommer givetvis andra kostnader, inte minst om du köper en begagnad bil. Service, besiktning och oväntade fel som du inte kände till kan vara en grund till stora plötsliga utgifter i framtiden. Att ha en bil är givetvis praktiskt – och ibland helt nödvändigt – men det kostar också pengar.

Hur mycket och när bör man låna?

Hur mycket bör man egentligen låna? Och när? Svaret är att det inte finns något rakt svar, och att det finns många olika åsikter om detta. De flesta skulle nog svara på att det beror på din ekonomi och vad du ska göra med pengarna. Vidare är summan en faktor som är viktig att tala om.

Lån till nöjen och resor

Det finns idag vissa kreditgivare som marknadsför reselån. Det här är precis vad det låter som – ett lån som gör att du kan åka iväg och resa, eller ett lån som gör att du får extra fickpengar under resan. Medan många visserligen har tagit ett dylikt lån, finns det många som anser att det är något man inte bör låna till.

En resa behöver inte vara särskilt dyr. Således är det något som bör kunna sparas ihop till med lite framförhållning. Är det en specifik destination man vill åka till, som råkar vara mycket dyr, kan det finnas skäl att omvärdera resplanerna och istället välja något billigare. Som sagt finns det olika åsikter om detta, men om man inte har pengar till resan gäller det att åtminstone se till att man har pengar till att betala tillbaka lånet.

Om lånet inte betalas tillbaka i tid

När lånet inte betalas tillbaka i tid finns en risk att lånet blir bra mycket dyrare än vad du tänkte dig från början. Det här gäller framförallt snabblån. Har man många lån är det viktigt att man har bra koll på vilken dag i månaden lånet ska betalas. Vidare är det såklart viktigt att ha koll så att man inte missar att betala till någon kreditgivare. Vissa institut är hårdare när det kommer till försenade betalningar, medan andra är lite snällare. Samma kan sägas gälla på olika typer av lån, där det ofta är värre att vara sen med en betalning på ett smslån än ett bolån.